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L’emprunt et le prêt sont le deuxième plus grand cas d’utilisation DeFi. Des protocoles comme Maker et AAVE facilitent les prêts cryptographiques sur-garantis pour aider à augmenter la liquidité dans l’espace. Cela a conduit à la création d’un marché du crédit DeFi sain, et les prêts stratégiques sont la pierre angulaire d’une stratégie de ferme à rendement élevé.
Pour que DeFi transcende vraiment CeFi, le besoin de prêts sous-garantis est une nécessité. Prêt d’âme (SoLo) est un protocole DeFi qui cherche à utiliser un appareil de vérification de crédit traditionnel, combiné à une analyse de portefeuille, pour accorder des prêts à ceux qui n’ont pas le capital mais en ont besoin, et ce faisant, créer une explosion de richesse dans l’espace comme Web3 est de plus en plus adopté.
Les problèmes des prêts surgarantis
Les prêts surgarantis ne sont pas accessibles à tout le monde. Le fait que vous deviez immobiliser plus de capital que vous n’empruntez signifie que ces prêts ne sont destinés qu’à des cas d’utilisation très spécifiques, comme l’agriculture de rendement ou des liquidités urgentes. Pour l’utilisateur commun, l’idée de prêter moins que sa mise n’est pas du tout utile.
Il y a un autre problème avec les prêts surgarantis, et c’est le risque systémique qu’ils posent par liquidations en cascade. Un prêt surgaranti peut être appelé sur marge, ce qui crée un effet d’entraînement via le système DeFi en raison de sa composabilité – entraînant des chocs sur le marché.
Ces problèmes, alliés au fait qu’en général les gens ont besoin d’emprunter Suite qu’ils ont actuellement. C’est – naturellement – la principale raison pour laquelle les gens veulent un prêt. Les prêts sous-garantis sont bien sûr risqués par nature (c’est pourquoi il existe des taux d’intérêt sur les prêts), et tout un système de pointage de crédit existe hors chaîne pour aider les institutions Tradfi (ou CeFi) à déterminer à qui prêter et combien il convient de prêter .
Comme DeFi est décentralisé, comment sera-t-il possible d’évaluer les prêts sous-garantis et de s’assurer que le risque est raisonnablement atténué ? Plusieurs solutions ont été proposées, allant de l’analyse en chaîne d’un portefeuille, des identités numériques connectées, des cotes de crédit crypto-natives, des garanties NFT, de l’évaluation des risques par des tiers, etc. Ce sont tous des développements naissants dans les prêts DeFi, et les problèmes sont légion.
Utilisation du crédit hors chaîne pour les prêts en chaîne
Une façon de faire des prêts garantis consiste à utiliser le système actuel de notation de crédit hors chaîne pour aider à effectuer des évaluations sur les prêts cryptographiques, tout en combinant cela avec des analyses de portefeuille en chaîne pour créer une image précise d’un prêteur potentiel. C’est ce que Soul Loan (SoLo) vise à faire. L’existence d’un système de pointage de crédit hors chaîne incroyablement riche et sophistiqué rend son utilisation pour les prêts cryptographiques éminemment judicieuse. En introduisant ce système CeFi dans un environnement décentralisé, le protocole SoLo peut accorder des prêts cryptographiques sous-garantis à ceux qui en ont besoin en évaluant leur solvabilité générale.
En ce sens, l’équipe SoLo n’est pas des anonymistes DeFi purs et durs. Leur protocole nécessite KYC et des vérifications de crédit standard pour approuver ses prêts. Pourtant, il crée également un portail crypto-natif par lequel les acquérir, et agira beaucoup plus rapidement qu’une banque traditionnelle ne le ferait lors de l’approbation d’un prêt. Bien qu’évaluant votre pointage de crédit général hors chaîne, SoLo suivra également l’utilisation du portefeuille. Si un portefeuille a des antécédents de participation en chaîne à l’agriculture de rendement, des prêts surgarantis, des remboursements, etc., il sera plus susceptible d’être approuvé.
SoLo reconnaît que DeFi doit produire des prêts sous-garantis efficaces pour devenir un véritable système financier alternatif. Il y a 47,4 milliards de dollars de prêts sur-garantis dans la crypto, alors qu’il y a 7,07 milliards de dollars de prêts sous-garantis dans TradFi. Le golfe est énorme. Pourtant, le simple fait est que si DeFi ne peut pas fournir de prêts standard, TradFi régnera toujours en maître.
Tom G, co-fondateur de Soul Loan, a déclaré : « Il existe déjà un puissant système de vérification du crédit. En utilisant les systèmes de crédit TradFi pour faciliter les prêts cryptographiques, nous pouvons aider à intégrer des millions d’emprunteurs dépendants dans le Web 3. »
Son co-fondateur, Louis L, a ajouté : « À mesure que le Web 3 se développe, de plus en plus de systèmes financiers mondiaux existeront en chaîne. L’existence de marchés de crédit en chaîne qui reflètent les systèmes traditionnels est garantie, et SoLo sera le premier du genre.
Avantages d’un prêt SoLo
Bien que Solo nécessite des vérifications de crédit, il permet néanmoins à un utilisateur de rester anonyme si le prêt est remboursé à temps. Le crédit est vérifié sur une base de connaissance zéro, et les informations personnelles sont sécurisées et ne sont publiées et/ou utilisées qu’en cas de défaut de paiement d’un utilisateur sur son prêt. En utilisant des vérifications de crédit traditionnelles, les utilisateurs peuvent emprunter de la crypto à un taux plus proche de celui d’un fournisseur centralisé, mais avec beaucoup moins de tracas pour attendre l’approbation du prêt.
Cela signifie qu’un utilisateur de SoLo peut utiliser sa solvabilité Web2 pour obtenir de la valeur dans Web3 rapidement et facilement, mais ne pas exposer ses informations ou son anonymat s’il rembourse le prêt comme prévu.
Les avantages d’un prêt standard sont évidents. Il existe cependant des avantages supplémentaires qui peuvent être plus obscurs, tels que la possibilité d’organiser avantageusement les obligations fiscales en ne vendant pas directement votre crypto (si la garantie est déposée). Cela signifie également qu’une personne ayant une bonne cote de crédit mais pas de crypto peut rapidement accéder et s’exposer à l’écosystème Web3 en prêtant contre cette solvabilité préétablie.
Comment les prêts d’âme profitent aux prêteurs et augmentent l’adoption
SoLo crée une opportunité pour les prêteurs riches en cryptographie de gagner des taux d’intérêt supérieurs à TradFi, de devenir la banque et de prêter à une nouvelle génération d’adoptants Web3, tout en maintenant la sécurité de l’utilisation du système de pointage de crédit hors chaîne lors de la fourniture de capital aux emprunteurs.
Un protocole DeFi qui peut exploiter les données de crédit hors chaîne pour exécuter des prêts cryptographiques à faible risque de manière décentralisée libérera un formidable potentiel de richesse dans l’espace cryptographique. La mission de Solo de le faire peut aller légèrement à l’encontre des normes d’anonymat reçues de DeFi, mais SoLo sécurise les données personnelles et ne les utilise ni ne les publie si le prêt est remboursé à temps.
Il y en a beaucoup qui sont solvables sans être riches, et si SoLo peut fournir des facilités de prêt efficaces à ces personnes en utilisant l’efficacité de la blockchain, ils peuvent aider à combler l’écart CeFi et DeFi et créer une crypto-banque qui inaugure l’adoption à travers sécurités intégrées courantes. C’est peut-être une bataille pour l’âme de DeFi, mais un marché des prêts sous-garantis est nécessaire pour que DeFi progresse, et Soul Loans peut fournir exactement ce dont il a besoin.
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