Le bon, le mauvais et le laid d’acheter maintenant, payer plus tard

Les programmes de prêt, également connus sous le nom de Buy Now Pay Later (BNPL), se sont infiltrés dans presque tous les échanges capitalistes qui existent dans la société en 2022. Ce mode de paiement peut être extrêmement pratique pour les personnes qui cherchent à acheter un article lorsque l’argent est momentanément serré – fractionner le paiement en portions de paiement plus gérables. Cela peut aussi exacerber le problème de ceux qui ont déjà des habitudes de dépenses parfois irréalistes.

Depuis juillet 2021, le pourcentage d’Américains qui déclarent utiliser maintenant l’un de ces services est jusqu’à 56%– en augmentation de 85 % entre 2020 et 2021 – ce qui montre que ce mode de paiement a non seulement gagné en pertinence, mais aussi en popularité.

Avec cette croissance extrême​​, Le Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) des États-Unis a annoncé son enquête BNPL mettre les fournisseurs de fintech sous le microscope pour collecter des informations sur les risques et les avantages de leurs offres BNPL.

Alors que de plus en plus d’applications fintech émergentes cherchent à appliquer le modèle de prêt BNPL à une multitude de secteurs, il est également important de noter que les consommateurs ont terminé 2021 avec des niveaux d’endettement record, sonner à 15,6 billions de dollars. Sur ce registre haut perché « ka-ching », examinons tous les angles de cette évolution financière, décomposant le bon, le mauvais et le laid des programmes de dépenses de BNPL.

Le bon

De nombreuses personnes ont pris l’habitude de diviser leurs achats en quatre paiements faciles, et cela ne pose aucun problème tant que les clients paient leurs trimestres à temps. L’avantage évident des BNPL est qu’ils sont pratiques et faciles à utiliser. Ils peuvent également gagner beaucoup de temps, car plutôt que d’attendre le prochain chèque de paie, les consommateurs peuvent obtenir ce qu’ils veulent (ou ont besoin) maintenant. Cela peut être particulièrement répandu pour les familles ou ceux qui s’occupent d’une personne malade ou âgée.

Les applications fintech émergentes cherchent à appliquer le modèle de prêt BNPL à d’autres secteurs, de soins de santé pour louerdonc sur une base «essentielle», cela permet aux produits financiers d’être adaptés pour répondre au consommateur là où ils se trouvent et de fournir une expérience pratique, transparente et rationalisée à certains des plus grands nécessaire dépenses.

Avec les programmes de prêt, la commodité est portée à un autre niveau car les clients peuvent lier les paiements aux cartes de débit, aux comptes bancaires et, dans certains cas, aux cartes de crédit, avec même la capacité de rendre certains détaillants hors ligne disponibles. Indépendamment du besoin, de l’efficacité ou de la commodité, cependant, quelle que soit la manière dont vous l’inversez, les petits caractères de BNPL sont qu’il est plus compliqué que son simple acronyme ne l’implique.

Le mauvais

Avec plus de 500 plateformes BNPL, dont beaucoup n’ont aucune réglementation, les gens peuvent facilement s’endetter en pensant qu’ils ont choisi une option de paiement sûre et pratique.

Psychologiquement, lorsque vous voyez un prix inférieur (bien qu’en réalité, il ne s’agisse que d’une fraction du prix), les gens seront tentés d’acheter quelque chose qui dépasse leur budget, de faire des folies ou de faire des achats impulsifs.

Manquer un paiement ou ne pas avoir suffisamment de fonds sur le compte peut entraîner des frais et des pénalités auprès de BNPL, et les clients peuvent également avoir à payer des intérêts pour le reste de la période de paiement. En fait, certains fournisseurs de la BNPL pénalisent les consommateurs jusqu’à 25% de leur achat pour remboursement en retard.

Cela peut avoir un impact extrêmement négatif sur la cote de crédit d’une personne, car les paiements à temps ne sont pas signalés aux bureaux de crédit, mais les paiements manqués et les défauts de paiement le sont. Ceci est encore aggravé par le fait que les services BNPL n’ont pas la surveillance que les cartes de crédit et autres types de prêts ont.

Les programmes de prêt manquent également de flexibilité car il peut être difficile de recevoir un remboursement si le produit n’est pas arrivé ou était défectueux, car vous devez travailler à la fois avec le détaillant et le service BNPL pour résoudre tout problème avec les articles, ce qui montre que les courants sous-jacents de BNPL peut rapidement devenir un contrecoup pour la santé financière des gens s’il n’est pas surveillé de près.

Le moche

Les taux d’intérêt des BNPL ont tendance à être plus élevés que les taux d’intérêt des cartes de crédit, et un Étude sur le karma du crédit a montré que 72% des consommateurs aux États-Unis se sont retrouvés avec des cotes de crédit inférieures après avoir utilisé des services BNPL non réglementés.

Les fintechs ont démontré que les offres BNPL sont une option inclusive à la fois sur les canaux en magasin et sur les sites de commerce électronique, mais elles le font sans la structure de responsabilité nécessaire pour protéger ces mêmes clients inclus de leurs propres habitudes de dépenses non informées. Ceci est prouvé par le fait que certains 60% des utilisateurs BNPL dire qu’ils ont utilisé le service pour acheter quelque chose d’inutile.

Cela soulève la question de savoir si BNPL est vraiment une solution financière, ou si elle ne fait que perpétuer davantage la maladie de la dette.

On pourrait penser que ce ne sont principalement que les grands acteurs du commerce de détail qui exercent une plateforme de prêt pour développer leurs prouesses capitalistes, mais en réalité, plus d’un quart des petites et moyennes entreprises proposent désormais une BNPL à leurs clients. Cela montre clairement qu’une solution qui uniformise les règles du jeu entre toutes les parties impliquées dans les transactions BNLP est nécessaire pour que ce système de paiement en croissance rapide reste bénéfique pour le client, le commerçant et l’institution financière qui le prend en charge.

La solution

Avec le bon ensemble de réglementations, des prêts honnêtes et responsables peuvent aller de pair avec un financement à la consommation accessible et abordable. Une entreprise, Jifitigénère des transactions BNPL sûres et équitables en créant une nouvelle catégorie de BNPL, où les banques elles-mêmes peuvent offrir un programme de prêt aux détaillants au point de vente.

La plate-forme BNPL en marque blanche de la société fournit aux banques et aux prêteurs une technologie de pointe pour déployer et faire évoluer facilement leurs programmes de prêts à la consommation compétitifs dans n’importe quel point de vente de commerçant – en ligne, en magasin et via un centre d’appels.

En s’associant à un fournisseur BNPL, les banques peuvent exploiter des solutions de prêt compétentes et responsables qui profiteront à la fois aux commerçants et aux consommateurs. De plus, lorsque les solutions BNPL sont facilitées par les banques, les commerçants et les clients sont protégés – créant une sorte d’option BNPL « en marque blanche » – et montrant que ce système de paiement financier peut être réglementé.

Cette BNPL en marque blanche permet également aux commerçants d’augmenter les ventes et la valeur moyenne des commandes (AOV). Parallèlement, les consommateurs peuvent bénéficier de taux d’acceptation élevés offerts par les banques et autres institutions financières réglementées. Enfin, les principales banques et prêteurs peuvent proposer les programmes de prêt les plus compétitifs, ce qui crée un scénario gagnant-gagnant-gagnant.

En aidant à atténuer de nombreux risques et en facilitant des solutions financières plus sûres et plus pragmatiques, des entreprises telles que Jifiti montrent que BNPL peut être un partenariat gagnant entre les parties, manifestant une solution de paiement réalisable pour l’avenir des transactions numériques.

Divulgation: Cet article mentionne un client d’une société du portefeuille Espacio.