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Le monde de l’assurance est appelé à l’action pour trouver une nouvelle façon de construire des polices d’assurance qui répondent aux réalités de couverture du monde moderne. Qu’est-ce qui motive un besoin de transformation aussi urgent ?
La recrudescence alarmante des catastrophes naturelles ces dernières années en est un exemple. Selon les données capturées entre 1900 et 2019 par le Institut pour l’économie et la paixil a été révélé qu’il y avait eu une augmentation de 39 incidents en 1960 à 396 en 2019—une augmentation de 915 %.
En réponse à ce phénomène, McKinsey a publié son tout premier rapport d’assurance, s’appuyant sur des données du monde entier, intitulé : Créer de la valeur, se concentrer : Rapport mondial sur l’assurance 2022.
Le rapport décrit neuf leviers impératifs que les équipes dirigeantes du secteur de l’assurance peuvent utiliser pour moderniser leurs polices. Certaines considérations incluent faire de l’environnement, du social et de la gouvernance (ESG) une caractéristique essentielle des modèles commerciaux, retrouver de la pertinence grâce à l’innovation de produits qui améliore la couverture des nouveaux risques et renforcer la nature personnelle de l’engagement et de l’expérience du client.
L’un des moyens par lesquels le secteur de l’assurance peut commencer à cocher ces cases consiste à intégrer une « assurance paramétrique » à grande échelle. Voyons comment ce type d’assurance modernisera l’industrie et contribuera à faire évoluer le paradigme désuet des fournisseurs et des assurés vers un avenir assuré avec plus de confiance.
Assurance paramétrique : la solution pour une couverture moderne
Selon un rapport de l’ONU, le nombre de catastrophes devrait atteindre 560 par an– ou 1,5 par jour, statistiquement parlant – d’ici 2030. Dans l’état actuel de l’assurance, la plupart des gens n’ont pas de couverture contre les catastrophes naturelles et pour ceux qui en ont, cela ne fonctionne jamais comme il se doit sous le modèle de couverture actuel.
L’assurance paramétrique est un type de contrat d’assurance qui couvre les assurés en cas de survenance d’un événement spécifique. La différence réside dans la façon dont les paiements sont calculés – en payant un montant fixe basé sur l’ampleur de l’événement – par opposition à l’ampleur des pertes comme on le voit dans une politique traditionnelle. L’idée est de décomposer les polices d’assurance afin qu’elles soient ensuite segmentées en une série de paramètres plus quantifiables pour la situation spécifique qui est assurée. Si ce paramètre est rempli, le paiement doit être exécuté instantanément.
En faisant payer les assurés en fonction de ce qui est convenu dans le contrat d’assurance, comme en assurance-vie, de nouvelles capacités de couverture s’ouvrent.
Ces types de produits sont courants dans le spectre bancaire et gouvernemental, mais ne sont pas encore courants pour les polices personnelles. Le plus grand défi auquel l’industrie a été confrontée dans la mise en œuvre de l’assurance paramétrique à grande échelle se résume aux capacités fonctionnelles – à mesure que les produits deviennent plus sophistiqués, ils deviennent également plus difficiles à gérer sur le plan informatique.
Alors que le secteur de l’assurance cherche à se moderniser, il devrait commencer à élaborer des polices d’assurance de bout en bout, plutôt que de continuer avec une couverture des risques rigide comme on le voit dans les polices traditionnelles. Contribuer à créer une assurance couvrant un « écosystème » de risques pourrait débloquer 60 000 milliards de dollars de revenus pour les entreprises d’ici 2030selon le rapport d’assurance McKinsey 2022.
Pourquoi l’assurance paramétrique devrait être la norme pour les polices d’assurance individuelles
Une entreprise a fait de la résolution des problèmes de mise en œuvre liés à l’assurance paramétrique sa mission.
Entrer imperméable, une compagnie d’assurance moderne contribuant à démocratiser l’accès à la résilience financière face aux catastrophes naturelles. En réunissant une équipe passionnée d’ingénieurs, de scientifiques, de concepteurs UX et d’experts en assurance, ils forment la prochaine génération de polices d’assurance paramétriques.
Raincoat travaille avec les assureurs pour identifier les problèmes liés au climat auxquels sont confrontés les clients. La société exploite ensuite ces informations pour créer un produit d’assurance ou un programme de protection climatique de bout en bout entièrement packagé pour les gouvernements qui fournissent ensuite ce pack via leur infrastructure automatisée, permettant au produit de fonctionner avec les produits et canaux existants.
En utilisant un prisme inversé, Raincoat est capable d’absorber les défis liés aux logiciels, à la réglementation, à la capacité, à la science et aux données pour développer une plate-forme précise et entièrement fonctionnelle qui automatise l’ensemble du cycle de vie de l’assurance.
L’entreprise ne vend pas directement au consommateur final, mais plutôt à des partenaires tels que l’assureur, le gouvernement ou l’institution bancaire, ce qui leur permet de proposer de meilleurs produits d’assurance sans toucher aux réglementations, à la distribution ou à l’évaluation des risques. En fournissant les outils qui permettent aux fournisseurs de construire leurs propres paramètres, Raincoat est guidé par le produit, et non l’inverse.
Fournir une assurance pour les périodes tumultueuses
Fournir une couverture d’assurance plus précise aux individus au cas par cas aidera l’industrie à évoluer vers les besoins démontrés en 2022.
Les assureurs doivent commencer à évaluer où ils peuvent être les plus pertinents et les plus actifs en termes de géographie, de secteurs d’activité et de position dans la chaîne de valeur pour aider à renouveler la création de valeur et eux-mêmes.
La société Raincoat aide à fournir des outils pour cette évaluation nécessaire et la transformation à suivre avec sa conception d’assurance paramétrique exclusive. Alors que la société a récemment annoncé un nouveau cycle de financement de démarrage de 4,5 millions de dollars US, dirigé par Anthemis Group, l’un des investisseurs Insurtech les plus actifs de 2021, la taille de ce cycle montre à quel point le potentiel de l’assurance paramétrique est important.
Visant à jouer un rôle essentiel dans cette nouvelle itération de la chaîne de valeur de l’assurance, Raincoat sera une entreprise à surveiller alors que les marées de la couverture des polices tournent en 2022.
Divulgation: Cet article mentionne un client d’une société du portefeuille Espacio.
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